2021年10月4日発売の「日経トレンディ 2021年11月号」では、「フィンテック最前線」を特集。支払いを後回しにするクレジットカードのライバルに、後払い決済（BNPL）が急浮上している。クレカの簡便な使い勝手と都度与信するローンのいいとこ取りをするのが特徴で、世界各国で利用が急激に広がりつつある。ファミリーマートでは、21年9月から「ファミペイ翌月払い」を開始。利用者の裾野は広がっており、追随する事業者も現れそうだ。

※日経トレンディ2021年11月号の記事を再構成

Apple Storeでも後払い決済を導入済み

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＜前回（第1回）はこちら＞

　商品はすぐに欲しいが、支払いは後回しにしたい。こうした場合、クレジットカードを使うか個別にローン会社と分割払い契約するかの2択だった。そこに新顔が登場し、世界各国で利用が急速に広がりつつある。それが「BNPL（後払い決済）」だ。「先延ばし決済」と呼ぶ場合もある。

　Buy Now Pay Later（今買って、後で支払う）の英語の頭文字を取った新しいタイプの金融で、使い方はネット通販なら決済画面で携帯電話番号などを入力し、実店舗なら専用アプリのQRコード画面などを提示する。都度与信を行い、過去に支払い遅延が発生していないかなどを調べられ、早ければ数分後には決済が完了する。

　利用に当たっての手間の少なさや、月初から月末まで利用した分を翌月の10日や月末など期日に返済すればよい点はクレカに似ている。一方、都度与信が発生し、過去の支払い実績から利用の可否や上限額が決まる点はローンに近い。ただし、年収や勤務先などを事細かに聞かれない。スピーディーなのがBNPLの信条だ。

■後払い「BNPL」とは？

商品を買ったタイミングで代金を支払わずに、後日返済すればよいサービスのこと。クレカ会社やローン会社が以前から提供しているが、BNPLはクレカの簡便な使い勝手と都度与信するローンのいいとこ取りをした点に特徴がある。基本、期日までに返済すれば金利がかからず、翌月一括払いが中心など使い過ぎになりにくい

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　直近、BNPLが世界的な潮流であることを決定づけたのが、2014年と早いタイミングでBNPLサービスを開始したフィンテックスタートアップPaidy（東京・港）を、米決済大手PayPalが約27億ドル（約3000億円）で買収すると21年9月に発表したニュースだ。

　Paidyは、630万の利用者を抱える（台湾事業を含む）。ECサイトを中心に、「Amazon.com」「ビックカメラ.com」「Apple Store」、さらには高級食品店「DEAN＆DELUCA」やレジャーチケット予約サイト「アソビュー！」など70万店以上のショップが導入済みだ。21年10月から12月にかけて、買収手続きが完了する見通しだ。

　調査会社の矢野経済研究所によると、20年度の国内BNPL市場規模は8820億円で、24年度には1兆8800億円と倍増する見込み。クレカの市場規模は67兆円（20年度、矢野経済研究所調べ）でまだ足元にも及ばないが、Paidyなどの大手BNPL事業者が中心となって、その一角を少しずつ侵食していく公算は大きい。

ペイディ／ペイディプラス（Paidy）

■本人確認すると使い勝手が向上する

本人確認すると「ペイディプラス」にアップグレードされる。追加される機能が「どこでもペイディ」で、専用のカード番号（Visa）が発行される。3回払いも可能になる

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■アップルも採用、公式サイトだけでなく直営店でも使える

Apple Storeで使える専用プランを別途用意する。手数料ゼロでiPadやApple Watchを分割払いするなどできる

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■PayPal入り後ロゴリニューアル

PayPalによる買収発表を受けて、ロゴデザインをリニューアルし、新たなステージへ飛躍することを内外にアピール

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